गृहकर्ज बॅलन्स ट्रान्सफर: केव्हा फायदा होतो

अद्ययावत: 2026-10-26

बॅलन्स ट्रान्सफर म्हणजे तुमचे गृहकर्ज सध्याच्या बँकेतून कमी व्याजदर देणाऱ्या दुसऱ्या बँकेत हलवणे. नवी बँक तुमचे जुने कर्ज फेडते, आणि तुम्ही यापुढे नव्या बँकेला पैसे भरता. खालील उदाहरणात बदलल्याने सुमारे ₹4 लाख वाचतात. कर्जाच्या शेवटच्या काळात फी बचतीपेक्षा जास्त पडू शकते.

हे कसे चालते

तुम्ही नव्या बँकेकडे अर्ज करता. ती तुमचे उत्पन्न, क्रेडिट स्कोअर आणि मालमत्ता तपासते. मंजुरी मिळाली की नवी बँक थकबाकीची रक्कम तुमच्या जुन्या बँकेला पाठवते. जुनी बँक कर्ज बंद करते आणि तुमची मालमत्तेची कागदपत्रे नव्या बँकेकडे देते. तुमचा नवा EMI पुढच्या महिन्यापासून सुरू होतो.

या प्रक्रियेला काही आठवडे लागतात. तोपर्यंत तुम्ही जुन्या बँकेचा EMI भरत राहता.

खर्च किती येतो

बदलताना हे खर्च लागतात:

• प्रोसेसिंग फी: अनेकदा कर्जाच्या 0.25% ते 1%, कधी कधी कमाल मर्यादेसह.
• कायदेशीर आणि मूल्यांकन शुल्क: काही हजार रुपये.
• नव्या कागदपत्रांवरील स्टॅम्प ड्युटी: हे राज्यानुसार बदलते.
• जुन्या बँकेचे फोरक्लोजर शुल्क: व्यक्तींनी घेतलेल्या फ्लोटिंग दराच्या कर्जावर बँका हे आकारू शकत नाहीत. फिक्स्ड दराच्या कर्जावर वेगळे असू शकते.

तुलना करताना हे सगळे बेरजेत धरा. दर फक्त 0.25% ने कमी असेल तर तो या खर्चाची भरपाई करणार नाही.

एक उदाहरण

तुमचे ₹40 लाख देणे आहे आणि 15 वर्षे उरली आहेत. सध्याचा दर 9.5% आहे आणि नवी बँक 8.5% देते. प्रोसेसिंग फी आणि इतर शुल्क मिळून ₹20,000 आहे.

• 9.5% वर सध्याचा EMI: सुमारे ₹41,769.
• 8.5% वर नवा EMI: सुमारे ₹39,390.
• मासिक बचत: सुमारे ₹2,379.
• 15 वर्षांतील एकूण बचत: ₹2,379 × 180 महिने म्हणजे सुमारे ₹4.28 लाख. ₹20,000 फी वजा केल्यावर तुम्ही सुमारे ₹4.08 लाखांनी फायद्यात आहात.
• ब्रेक-इव्हन: ₹20,000 फी भागिले दरमहा ₹2,379 म्हणजे सुमारे 8.4 महिने. नऊ महिन्यांनंतर तुम्ही नफ्यात असता.

15 वर्षे उरलेली असताना एक टक्का दर कमी होणे हे बदलण्यासाठी भक्कम कारण आहे.

केव्हा अर्थ आहे

यापैकी बहुतेक गोष्टी खऱ्या असतील तर बॅलन्स ट्रान्सफरचा सहसा फायदा होतो:

1. नवा दर तुमच्या दरापेक्षा किमान 0.5% कमी आहे.
2. तुमची 10 किंवा जास्त वर्षे उरली आहेत, म्हणजे बचत साचायला वेळ आहे.
3. ब्रेक-इव्हन हा तुमच्या उरलेल्या कालावधीचा छोटा भाग आहे.
4. तुमचा क्रेडिट स्कोअर चांगला आहे, म्हणजे तुम्हाला नव्या बँकेचा सर्वोत्तम दर मिळतो.

कर्जाची शेवटची काही वर्षे उरली असतील तर क्वचितच फायदा होतो. तेव्हा EMI चा बहुतेक भाग मुद्दलात जातो आणि वाचवण्यासारखे व्याज फार उरत नाही.

आधी तुमच्या सध्याच्या बँकेला विचारा

हलवण्याआधी स्वतःच्या बँकेला फोन करा. तुमचा परतफेडीचा रेकॉर्ड चांगला असेल तर अनेक बँका विनंती केल्यावर थोड्या फीमध्ये दर कमी करतात. हे ट्रान्सफरपेक्षा स्वस्त आणि जलद आहे. तुमचे कर्ज RBI च्या रेपो दराशी जोडलेले असेल तर तुमच्या स्प्रेडची, म्हणजे बेंचमार्कवरच्या मार्जिनची, नव्या कर्जदारांना मिळणाऱ्या स्प्रेडशी तुलना करा. जुन्या कर्जांवर अनेकदा जास्त स्प्रेड असतो.

नव्या कर्जावर टॉप-अप

काही बँका ट्रान्सफरच्या वेळी टॉप-अप कर्ज देतात, म्हणजे गृहकर्जाच्या दराने जास्तीची रोकड. हे पर्सनल लोनपेक्षा स्वस्त असू शकते. पण मोठे कर्ज म्हणजे जास्त EMI आणि जास्त व्याज, म्हणून फक्त गरजेपुरतेच घ्या.

तुमचे आकडे वापरून पहा

आमचे बॅलन्स ट्रान्सफर कॅल्क्युलेटर वापरा. तुमची थकबाकी, उरलेले महिने, सध्याचा आणि नवा दर, आणि फी टाका. ते तुमचा नवा EMI, फी वजा करून वाचणारे व्याज आणि ब्रेक-इव्हन महिना दाखवते. ब्रेक-इव्हन एक-दोन वर्षांत येत असेल आणि तुमची दहा वर्षांहून जास्त उरली असतील तर ट्रान्सफरचा गंभीरपणे विचार करा.

संबंधित कॅल्क्युलेटर उघडा