गृहकर्ज प्रीपे करावे की गुंतवावे? ठरवण्याची सोपी पद्धत
अद्ययावत: 2026-10-26
तुमच्याकडे काही जास्तीचे पैसे आहेत. तुमचे कर्ज 8.5% व्याज घेत आहे. कर्ज फेडावे की पैसे गुंतवावेत? उत्तर तुमचा कर्जाचा दर, तुम्ही किती जोखीम घेऊ शकता आणि किती काळ थांबू शकता यावर अवलंबून आहे.
प्रीपेमेंट काय करते
तुम्ही प्रीपे करता तेव्हा थकबाकी मुद्दल कमी होते. व्याज दर महिन्याला त्या मुद्दलावर लागते, म्हणून शिल्लक कमी झाली की व्याज कमी होते. मग तुमच्याकडे दोन पर्याय असतात: EMI तोच ठेवून कर्ज लवकर संपवणे, किंवा EMI कमी करून कालावधी तोच ठेवणे. EMI तोच ठेवल्यास खूप जास्त व्याज वाचते.
प्रीपेमेंटमधून तुम्हाला तुमच्या कर्जाच्या दराइतका हमखास परतावा मिळतो. 8.5% वर तुम्ही प्रीपे केलेला प्रत्येक रुपया वर्षाला 8.5% खर्च देणे थांबवतो, आणि त्यात बाजाराची कोणतीही जोखीम नसते.
फ्लोटिंग दराच्या कर्जावर व्यक्तींसाठी RBI चे नियम प्रीपेमेंट दंडाला मनाई करतात. फिक्स्ड दराच्या कर्जावर फी लागू शकते, म्हणून तुमचे मंजुरी पत्र तपासा.
गुंतवणूक काय करते
इक्विटी फंडांनी दीर्घ काळात 8.5% पेक्षा जास्त परतावा दिला आहे, पण काही वर्षांत ते घसरलेही आहेत. तुम्हाला पैशांची गरज असतानाच बाजार पडणे हा खरा धोका आहे. डेट फंड आणि फिक्स्ड डिपॉझिट कमी पण स्थिर परतावा देतात, जो कराआधी अनेकदा तुमच्या कर्जाच्या दरापेक्षा कमी असतो. नफ्यावर कर लागतो, त्यामुळे खरा परतावा आणखी कमी होतो.
एक उदाहरण
तुमचे ₹50 लाखांचे कर्ज 8.5% दराने 20 वर्षांसाठी आहे. तुमचा EMI ₹43,391 आहे. दोन वर्षांनंतर तुम्हाला ₹5 लाख मिळतात आणि निवड करायची आहे.
पर्याय 1: ₹5 लाख प्रीपे करा आणि EMI तोच ठेवा. आणखी 216 महिने चालले असते ते कर्ज आता सुमारे 171 महिन्यांत संपते. म्हणजे 45 महिने, किंवा जवळजवळ चार वर्षे, लवकर. तुमचे सुमारे ₹14.6 लाख व्याज वाचते. कर्ज संपल्यानंतर, त्या 45 महिन्यांत तुम्ही भरला असता तो ₹43,391 दरमहा EMI तुमच्याकडेच राहतो, सुमारे ₹19.5 लाख.
पर्याय 2: ₹5 लाख गुंतवा. समजा ते वर्षाला 9% ने 18 वर्षे वाढते. ते सुमारे ₹23.6 लाख होते, म्हणजे कराआधी ₹18.6 लाखांचा नफा.
दोन्ही निकाल जवळजवळ सारखे आहेत. दोन्ही गृहीतकांवर अवलंबून आहेत, आणि गुंतवलेल्या पैशात जोखीम आहे. प्रीपेमेंटचा निकाल जवळपास निश्चित आहे. तुम्ही सुरक्षितपणे 9% पेक्षा जास्त कमवू शकत असाल तर गुंतवणूक जिंकते. बाजाराने त्यापेक्षा कमी दिले तर प्रीपेमेंट जिंकते. फरक कमी असल्याने तुम्ही किती जोखीम सहन करू शकता ते ठरवू द्या.
एक सोपा नियम
- कर्जाचा दर 9% पेक्षा जास्त: प्रीपेमेंट सहसा जिंकते. बहुतेक सुरक्षित गुंतवणुका कमावतात त्यापेक्षा जास्त तुम्ही भरत आहात.
- कर्जाचा दर 8% ते 9% दरम्यान: हे जवळचे आहे. पैसे वाटून घ्या, किंवा कर्ज नको असेल तर प्रीपे करा.
- कर्जाचा दर 8% पेक्षा कमी आणि तुमचा कालावधी मोठा: विविध प्रकारच्या इक्विटी फंडात गुंतवणूक योग्य ठरू शकते, जर बाजार पडला तरी तुम्ही गुंतवणूक टिकवू शकत असाल.
तुम्ही काहीही निवडले तरी आधी या गोष्टी करा:
- सहा महिन्यांच्या खर्चाइतका आपत्कालीन निधी ठेवा. ज्या पैशांची तुम्हाला गरज पडू शकते त्यांनी प्रीपे करू नका.
- गृहकर्जाआधी क्रेडिट कार्ड आणि पर्सनल लोनसारखी जास्त दराची कर्जे फेडा.
- कर सवलती विचारात घ्या. 80C आणि 24(b) सवलती सुरुवातीच्या वर्षांत कर्जाचा तुमचा प्रत्यक्ष खर्च थोडा कमी करतात.
मधला मार्ग
तुम्ही पैसे वाटूनही घेऊ शकता. अनेक जण दरवर्षी थोडी रक्कम, जसे एक जास्तीचा EMI, प्रीपे करतात आणि बाकीची नियमित योजनेतून गुंतवतात. वरील कर्जावर वर्षाला एक जास्तीचा EMI भरल्यास कालावधी सुमारे तीन वर्षांनी कमी होईल. या कर्जावर याचा अर्थ दर महिन्याला सुमारे ₹3,600 बाजूला ठेवणे.
स्वतः करून पहा
आमचा EMI कॅल्क्युलेटर उघडा आणि त्याच्या खालील इनसाइट्स पहा. वर्षाला एक जास्तीचा EMI भरल्याने किती व्याज वाचते आणि कर्जाचे किती महिने कमी होतात ते त्यात दिसते. तुमच्या कर्जाप्रमाणे दर, रक्कम आणि कालावधी बदला, आणि तुमच्या आकड्यांना कोणता पर्याय योग्य ठरतो ते पहा.