হোম লোন প্রিপে করবেন, না বিনিয়োগ? সহজ হিসাব

হালনাগাদ 2026-10-26

হাতে কিছু বাড়তি টাকা এসেছে। আপনার লোনে সুদ 8.5%। লোন কমাবেন, না টাকাটা বিনিয়োগ করবেন? উত্তর নির্ভর করে আপনার লোনের সুদ, আপনি কতটা ঝুঁকি নিতে পারেন আর কত দিন অপেক্ষা করতে পারেন তার ওপর।

প্রিপেমেন্টে কী হয়

প্রিপে করলে আপনার বাকি আসল টাকা কমে। সুদ প্রতি মাসে ওই আসলের ওপরেই লাগে, তাই বাকি টাকা কমলে সুদও কমে। এরপর আপনার দুটি পথ: EMI একই রেখে লোন আগে শেষ করা, অথবা EMI কমিয়ে মেয়াদ একই রাখা। EMI একই রাখলে অনেক বেশি সুদ বাঁচে।

প্রিপেমেন্টে আপনি লোনের সুদের সমান একটি নিশ্চিত রিটার্ন পান। 8.5% সুদে প্রিপে করা প্রতিটি টাকা বছরে 8.5% খরচ করা থামিয়ে দেয়, আর এতে বাজারের কোনো ঝুঁকি নেই।

ফ্লোটিং রেটের ব্যক্তিগত লোনে RBI নিয়মে প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি নেওয়া যায় না। ফিক্সড রেটের লোনে ফি লাগতে পারে, তাই স্যাংশন লেটার দেখে নিন।

বিনিয়োগে কী হয়

ইকুইটি ফান্ড দীর্ঘ সময়ে 8.5%-কে ছাড়িয়ে গেছে, তবে কিছু বছরে এগুলো পড়েও গেছে। ঠিক যখন টাকা লাগবে তখনই বাজার পড়ে যাওয়ার ঝুঁকি আসল। ডেট ফান্ড আর ফিক্সড ডিপোজিটে রিটার্ন কম কিন্তু স্থিতিশীল, করের আগেই প্রায়ই তা আপনার লোনের সুদের নিচে থাকে। লাভের ওপর কর লাগে, তাই প্রকৃত রিটার্ন আরও কমে।

একটি উদাহরণ

আপনার ₹50 লাখের লোন, 8.5% সুদ, 20 বছর। EMI ₹43,391। দুই বছর পর আপনি ₹5 লাখ পেলেন, এখন বেছে নিতে হবে।

বিকল্প 1: ₹5 লাখ প্রিপে করে EMI একই রাখা। আপনার লোন আরও 216 মাস চলত, এখন শেষ হবে প্রায় 171 মাসে। অর্থাৎ 45 মাস, প্রায় চার বছর আগে। সুদ বাঁচে প্রায় ₹14.6 লাখ। লোন শেষ হওয়ার পর ওই 45 মাস আপনাকে মাসে ₹43,391 EMI দিতে হতো না, সেটাও আপনার থাকে, প্রায় ₹19.5 লাখ।

বিকল্প 2: ₹5 লাখ বিনিয়োগ করা। ধরুন বছরে 9% হারে 18 বছর বাড়ল। টাকাটা হবে প্রায় ₹23.6 লাখ, করের আগে লাভ ₹18.6 লাখ।

দুটি ফল কাছাকাছি। দুটোই ধারণার ওপর নির্ভর করে, আর বিনিয়োগের টাকায় ঝুঁকি থাকে। প্রিপেমেন্টের ফল প্রায় নিশ্চিত। নিরাপদে 9%-এর বেশি আয় করতে পারলে বিনিয়োগ জেতে। বাজার কম দিলে প্রিপেমেন্ট জেতে। ব্যবধান ছোট বলে আপনি কতটা ঝুঁকি নিতে পারেন সেটাই সিদ্ধান্ত ঠিক করুক।

একটি সহজ নিয়ম

লোনের সুদ 9%-এর বেশি: সাধারণত প্রিপে করাই ভালো। আপনি বেশিরভাগ নিরাপদ বিনিয়োগের আয়ের চেয়ে বেশি সুদ দিচ্ছেন।
লোনের সুদ 8% থেকে 9%: কাছাকাছি। টাকা ভাগ করুন, অথবা ঋণ পছন্দ না হলে প্রিপে করুন।
লোনের সুদ 8%-এর কম আর লম্বা সময় হাতে আছে: বৈচিত্র্যময় ইকুইটি ফান্ডে বিনিয়োগ করা ঠিক হতে পারে, যদি বাজার পড়লেও টিকে থাকতে পারেন।

যা-ই বেছে নিন, আগে এগুলো করুন:

ছয় মাসের খরচের সমান জরুরি তহবিল রাখুন। যে টাকা লাগতে পারে তা দিয়ে প্রিপে করবেন না।
হোম লোনের আগে ক্রেডিট কার্ড আর পার্সোনাল লোনের মতো বেশি সুদের ধার শোধ করুন।
কর ছাড় হিসাবে ধরুন। 80C আর 24(b) ছাড় প্রথম দিকের বছরগুলোয় ধারের আসল খরচ একটু কমায়।

মাঝামাঝি পথ

টাকাটা ভাগও করতে পারেন। অনেকে প্রতি বছর অল্প প্রিপে করেন, যেমন একটি বাড়তি EMI, আর বাকিটা নিয়মিত প্ল্যানে বিনিয়োগ করেন। ওপরের লোনে বছরে একটি বাড়তি EMI দিলে মেয়াদ প্রায় তিন বছর কমে। এই লোনে এর মানে মাসে প্রায় ₹3,600 আলাদা করে রাখা।

নিজে করে দেখুন

আমাদের EMI ক্যালকুলেটর খুলে নিচের ইনসাইটগুলো দেখুন। বছরে একটি বাড়তি EMI-তে কত সুদ বাঁচে আর লোন কত মাস কমে, তা সেখানে দেখানো আছে। সুদ, টাকার অঙ্ক আর মেয়াদ নিজের লোনের মতো বদলে দেখুন কোন বিকল্প আপনার সংখ্যার সঙ্গে মেলে।

মিলিয়ে ক্যালকুলেটর খুলুন