హోమ్ లోన్ ప్రీపే చేయాలా, పెట్టుబడి పెట్టాలా? సులభ నియమం

2026-10-26న అప్‌డేట్ చేశాం

మీ దగ్గర కొంత అదనపు డబ్బు ఉంది. మీ లోన్‌పై 8.5% వడ్డీ పడుతోంది. లోన్ తగ్గించాలా, లేక ఆ డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టాలా? జవాబు మీ లోన్ రేటు, మీరు ఎంత రిస్క్ భరించగలరు, ఎంతకాలం ఆగగలరు అనే వాటిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

ప్రీపేమెంట్ ఏం చేస్తుంది

ప్రీపే చేస్తే మీ మిగిలిన అసలు తగ్గుతుంది. ఆ అసలుపైనే ప్రతి నెలా వడ్డీ వేస్తారు, కాబట్టి బ్యాలెన్స్ తగ్గితే వడ్డీ తగ్గుతుంది. అప్పుడు మీకు రెండు ఎంపికలు ఉంటాయి: EMI అలాగే ఉంచి లోన్ త్వరగా ముగించడం, లేదా EMI తగ్గించి కాలవ్యవధి అలాగే ఉంచడం. EMI అలాగే ఉంచితే చాలా ఎక్కువ వడ్డీ ఆదా అవుతుంది.

ప్రీపే చేస్తే మీ లోన్ రేటుకు సమానమైన రాబడి గ్యారంటీగా వస్తుంది. 8.5% వద్ద మీరు ప్రీపే చేసే ప్రతి రూపాయి, ఏడాదికి 8.5% ఖర్చు కావడం ఆగిపోయిన రూపాయి, అందులో మార్కెట్ రిస్క్ ఉండదు.

ఫ్లోటింగ్ రేటు లోన్లు ఉన్న వ్యక్తులకు ప్రీపేమెంట్ పెనాల్టీలు వేయకూడదని RBI నిబంధనలు చెబుతున్నాయి. ఫిక్స్‌డ్ రేటు లోన్లలో ఫీజు ఉండవచ్చు, కాబట్టి మీ శాంక్షన్ లెటర్ చూడండి.

పెట్టుబడి ఏం చేస్తుంది

ఈక్విటీ ఫండ్లు దీర్ఘకాలంలో 8.5% కంటే ఎక్కువ ఇచ్చాయి, కానీ కొన్ని ఏళ్లలో అవి పడిపోయాయి కూడా. మీకు డబ్బు అవసరమైన సమయంలోనే మార్కెట్ పడిపోవడం నిజమైన రిస్క్. డెట్ ఫండ్లు, ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు తక్కువ, స్థిరమైన రాబడి ఇస్తాయి, పన్నుకు ముందు కూడా తరచుగా మీ లోన్ రేటు కంటే తక్కువే. లాభాలపై పన్ను ఉంటుంది, అది నిజమైన రాబడిని ఇంకా తగ్గిస్తుంది.

ఒక ఉదాహరణ

మీకు 20 ఏళ్లకు 8.5% వద్ద ₹50 లక్షల లోన్ ఉంది. మీ EMI ₹43,391. రెండేళ్ల తర్వాత మీకు ₹5 లక్షలు వచ్చాయి, ఏదో ఒకటి ఎంచుకోవాలి.

ఎంపిక 1: ₹5 లక్షలు ప్రీపే చేసి EMI అలాగే ఉంచడం. ఇంకో 216 నెలలు నడవాల్సిన మీ లోన్ ఇప్పుడు సుమారు 171 నెలల్లో ముగుస్తుంది. అంటే 45 నెలలు, దాదాపు నాలుగేళ్లు ముందే. మీరు వడ్డీలో సుమారు ₹14.6 లక్షలు ఆదా చేస్తారు. లోన్ ముగిశాక, ఆ 45 నెలలకు కట్టాల్సిన నెలకు ₹43,391 EMI కూడా మీ దగ్గరే ఉంటుంది, అది సుమారు ₹19.5 లక్షలు.

ఎంపిక 2: ₹5 లక్షలు పెట్టుబడి పెట్టడం. ఏడాదికి 9% చొప్పున 18 ఏళ్లు పెరుగుతుందనుకోండి. అది సుమారు ₹23.6 లక్షలు అవుతుంది, పన్నుకు ముందు ₹18.6 లక్షల లాభం.

రెండు ఫలితాలు దగ్గరగా ఉన్నాయి. రెండూ ఊహలపై ఆధారపడతాయి, పెట్టుబడి డబ్బుకు రిస్క్ ఉంటుంది. ప్రీపేమెంట్ ఫలితం దాదాపు ఖచ్చితం. సురక్షితంగా 9% కంటే ఎక్కువ సంపాదించగలిగితే పెట్టుబడి గెలుస్తుంది. మార్కెట్లు తక్కువ ఇస్తే ప్రీపేమెంట్ గెలుస్తుంది. తేడా చిన్నదే కాబట్టి, మీరు భరించగలిగే రిస్క్ నిర్ణయించాలి.

ఒక సులభ నియమం

• లోన్ రేటు 9% పైన: సాధారణంగా ప్రీపేమెంట్ గెలుస్తుంది. చాలా సురక్షిత పెట్టుబడులు ఇచ్చే దానికంటే మీరు ఎక్కువ కడుతున్నారు.
• లోన్ రేటు 8% నుంచి 9% మధ్య: దాదాపు సమానం. డబ్బును రెండుగా చేయండి, లేదా అప్పు ఇష్టం లేకపోతే ప్రీపే చేయండి.
• లోన్ రేటు 8% కంటే తక్కువ, దీర్ఘకాల సమయం ఉంటే: పడిపోయినప్పుడూ పెట్టుబడిలో కొనసాగగలిగితే, వైవిధ్యమైన ఈక్విటీ ఫండ్‌లో పెట్టుబడి అర్థవంతం కావచ్చు.

ఏది ఎంచుకున్నా, ముందు ఇవి చేయండి:

1. ఆరు నెలల ఖర్చులకు సరిపడా అత్యవసర నిధి ఉంచుకోండి. మీకు అవసరమయ్యే డబ్బుతో ప్రీపే చేయవద్దు.
2. క్రెడిట్ కార్డ్, పర్సనల్ లోన్ వంటి ఎక్కువ రేటు అప్పులను హోమ్ లోన్ కంటే ముందు తీర్చండి.
3. పన్ను ప్రయోజనాలను పరిగణనలోకి తీసుకోండి. 80C, 24(b) మినహాయింపులు మొదటి ఏళ్లలో మీ అప్పు ఖర్చును కొంత తగ్గిస్తాయి.

మధ్యే మార్గం

డబ్బును పంచుకోవచ్చు కూడా. చాలామంది ఏడాదికి ఒక అదనపు EMI వంటి చిన్న మొత్తాన్ని ప్రీపే చేసి, మిగిలినది క్రమబద్ధమైన ప్లాన్ ద్వారా పెట్టుబడి పెడతారు. పై లోన్‌పై ఏడాదికి ఒక అదనపు EMI కాలవ్యవధిని సుమారు మూడేళ్లు తగ్గిస్తుంది. ఈ లోన్‌పై దీనర్థం నెలకు సుమారు ₹3,600 పక్కన పెట్టడం.

మీరే ప్రయత్నించండి

మా EMI క్యాలిక్యులేటర్ తెరిచి, దాని కింద ఉన్న ఇన్‌సైట్స్ చూడండి. ఏడాదికి ఒక అదనపు EMI ఎంత వడ్డీ ఆదా చేస్తుందో, మీ లోన్ నుంచి ఎన్ని నెలలు తగ్గిస్తుందో అది చూపిస్తుంది. మీ లోన్‌కు తగ్గట్టుగా రేటు, మొత్తం, కాలవ్యవధి మార్చి, మీ సంఖ్యలకు ఏ ఎంపిక సరిపోతుందో చూడండి.

సంబంధిత క్యాలిక్యులేటర్ తెరవండి