வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டி அடைப்பதா, முதலீடு செய்வதா? எளிய முடிவு வழி
2026-10-26 அன்று புதுப்பிக்கப்பட்டது
உங்களிடம் கொஞ்சம் கூடுதல் பணம் இருக்கிறது. உங்கள் கடன் 8.5% வட்டி வசூலிக்கிறது. கடனை அடைக்கலாமா, பணத்தை முதலீடு செய்யலாமா? பதில் உங்கள் கடன் வட்டி, நீங்கள் எவ்வளவு ரிஸ்க் எடுக்க முடியும், எவ்வளவு காலம் காத்திருக்க முடியும் என்பதைப் பொறுத்தது.
முன்கூட்டிச் செலுத்துவது என்ன செய்கிறது
முன்கூட்டிச் செலுத்தும்போது உங்கள் நிலுவை அசல் குறைகிறது. அந்த அசலுக்கே ஒவ்வொரு மாதமும் வட்டி விதிக்கப்படுகிறது, அதனால் மீதம் குறைந்தால் வட்டியும் குறையும். பிறகு உங்களுக்கு இரண்டு தேர்வுகள்: EMI-ஐ அதே அளவில் வைத்து கடனைச் சீக்கிரம் முடிக்கலாம், அல்லது EMI-ஐக் குறைத்து காலத்தை அப்படியே வைக்கலாம். EMI-ஐ அதே அளவில் வைத்தால் அதிக வட்டி மிச்சமாகும்.
முன்கூட்டிச் செலுத்துவது, உங்கள் கடன் வட்டிக்குச் சமமான உத்தரவாத லாபத்தைத் தரும். 8.5%-ல் நீங்கள் முன்கூட்டிச் செலுத்தும் ஒவ்வொரு ரூபாயும், ஆண்டுக்கு 8.5% செலவாவதில் இருந்து நிற்கும் ரூபாய், இதில் சந்தை ரிஸ்க் இல்லை.
தனிநபர்களின் மாறும் வட்டிக் கடன்களுக்கு, முன்கூட்டிச் செலுத்தும் அபராதத்தை RBI விதிகள் தடை செய்கின்றன. நிலையான வட்டிக் கடன்களுக்குக் கட்டணம் இருக்கலாம், அதனால் உங்கள் அனுமதிக் கடிதத்தைப் பாருங்கள்.
முதலீடு என்ன செய்கிறது
ஈக்விட்டி நிதிகள் நீண்ட காலத்தில் 8.5%-ஐ விட அதிகம் தந்துள்ளன, ஆனால் சில ஆண்டுகளில் அவை சரிந்தும் உள்ளன. உங்களுக்குப் பணம் தேவைப்படும் நேரத்தில் சந்தை சரிவது உண்மையான ரிஸ்க். டெப்ட் நிதிகளும் நிலை வைப்புகளும் குறைவான, நிலையான லாபம் தரும், பெரும்பாலும் வரிக்கு முன்பே உங்கள் கடன் வட்டியை விடக் குறைவு. லாபத்துக்கு வரி உண்டு, அது உண்மையான லாபத்தை இன்னும் குறைக்கும்.
ஒரு எடுத்துக்காட்டு
உங்களுக்கு 20 ஆண்டுகளுக்கு 8.5% வட்டியில் ₹50 லட்சம் கடன் உள்ளது. EMI ₹43,391. இரண்டு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உங்களுக்கு ₹5 லட்சம் கிடைக்கிறது, நீங்கள் தேர்வு செய்ய வேண்டும்.
தேர்வு 1: ₹5 லட்சத்தை முன்கூட்டிச் செலுத்தி EMI-ஐ அப்படியே வைப்பது. இன்னும் 216 மாதங்கள் ஓடியிருக்கும் உங்கள் கடன், இப்போது சுமார் 171 மாதங்களில் முடியும். அது 45 மாதங்கள், கிட்டத்தட்ட நான்கு ஆண்டுகள் முன்னதாக. வட்டியில் சுமார் ₹14.6 லட்சம் சேமிக்கிறீர்கள். கடன் முடிந்த பிறகு, அந்த 45 மாதங்களுக்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருந்த மாதம் ₹43,391 EMI-யும் உங்களிடமே இருக்கும், அது சுமார் ₹19.5 லட்சம்.
தேர்வு 2: ₹5 லட்சத்தை முதலீடு செய்வது. அது 18 ஆண்டுகளுக்கு ஆண்டுக்கு 9% வளர்கிறது என்று வைத்துக்கொள்ளுங்கள். அது சுமார் ₹23.6 லட்சம் ஆகும், வரிக்கு முன் ₹18.6 லட்சம் லாபம்.
இரண்டு முடிவுகளும் நெருக்கமானவை. இரண்டும் அனுமானங்களைச் சார்ந்தவை, முதலீட்டுப் பணத்துக்கு ரிஸ்க் உண்டு. முன்கூட்டிச் செலுத்துவதன் முடிவு கிட்டத்தட்ட உறுதியானது. நீங்கள் பாதுகாப்பாக 9%-க்கு மேல் சம்பாதிக்க முடிந்தால், முதலீடு வெல்லும். சந்தை குறைவாகத் தந்தால், முன்கூட்டிச் செலுத்துவது வெல்லும். வித்தியாசம் சிறியது என்பதால், நீங்கள் தாங்கக்கூடிய ரிஸ்க்தான் முடிவு செய்ய வேண்டும்.
ஓர் எளிய விதி
- கடன் வட்டி 9%-க்கு மேல்: பொதுவாக முன்கூட்டிச் செலுத்துவது வெல்லும். பெரும்பாலான பாதுகாப்பான முதலீடுகள் தருவதை விட அதிகம் செலுத்துகிறீர்கள்.
- கடன் வட்டி 8% முதல் 9% வரை: நெருக்கமான போட்டி. பணத்தைப் பிரித்துப் போடுங்கள், அல்லது கடன் பிடிக்காவிட்டால் முன்கூட்டிச் செலுத்துங்கள்.
- கடன் வட்டி 8%-க்குக் கீழ், நீண்ட காலம் உள்ளது: சரிவுகளின் போதும் முதலீட்டில் தொடர முடிந்தால், பலவகை ஈக்விட்டி நிதியில் முதலீடு செய்வது பொருத்தமாக இருக்கலாம்.
எதைத் தேர்ந்தெடுத்தாலும் முதலில் இவற்றைச் செய்யுங்கள்:
- ஆறு மாதச் செலவுக்கான அவசரகால நிதியை வைத்திருங்கள். உங்களுக்குத் தேவைப்படக்கூடிய பணத்தில் முன்கூட்டிச் செலுத்தாதீர்கள்.
- கிரெடிட் கார்டு, தனிநபர் கடன் போன்ற அதிக வட்டிக் கடன்களை வீட்டுக் கடனுக்கு முன் அடையுங்கள்.
- வரிச் சலுகைகளைக் கணக்கில் எடுங்கள். 80C மற்றும் 24(b) விலக்குகள் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் உங்கள் உண்மையான கடன் செலவைச் சிறிது குறைக்கும்.
ஓர் இடைவழி
பணத்தைப் பிரித்தும் வைக்கலாம். பலர் ஆண்டுக்குச் சிறிய தொகையை, உதாரணமாக ஒரு கூடுதல் EMI-ஐ, முன்கூட்டிச் செலுத்தி, மீதியை வழக்கமான திட்டத்தில் முதலீடு செய்கிறார்கள். மேலே உள்ள கடனில் ஆண்டுக்கு ஒரு கூடுதல் EMI, கால அளவை சுமார் மூன்று ஆண்டுகள் குறைக்கும். இந்தக் கடனில் இதன் பொருள் மாதம் சுமார் ₹3,600 ஒதுக்குவது.
நீங்களே முயலுங்கள்
எங்கள் EMI கால்குலேட்டரைத் திறந்து அதன் கீழே உள்ள தகவல்களைப் பாருங்கள். ஆண்டுக்கு ஒரு கூடுதல் EMI எவ்வளவு வட்டியைச் சேமிக்கிறது, உங்கள் கடனில் எத்தனை மாதங்களைக் குறைக்கிறது என்று அது காட்டும். வட்டி, தொகை, காலத்தை உங்கள் கடனுக்கு ஏற்ற மாற்றி, உங்கள் எண்களுக்கு எந்தத் தேர்வு பொருந்துகிறது என்று பாருங்கள்.